Buy now pay later: novas regras a partir de 20 de novembro

Pagar mais tarde as compras online está prestes a tornar-se um crédito regulado na Alemanha. A partir de sexta-feira, 20 de novembro de 2026, muitas ofertas de buy now pay later de serviços como a Klarna e o PayPal, bem como os pequenos empréstimos abaixo de 200 euros, passam pela primeira vez a estar abrangidos pela lei alemã do crédito ao consumo. Os fornecedores terão de verificar, antes de aceitar, se consegue pagar, informá-lo claramente sobre os custos com antecedência e permitir-lhe cancelar o crédito no prazo de 14 dias. A mudança chega uma semana antes da Black Friday de 27 de novembro, pelo que a primeira grande corrida às compras da época já decorrerá com as novas regras.

A nova lei transpõe a diretiva europeia revista relativa ao crédito aos consumidores (Diretiva 2023/2225, muitas vezes chamada CCD II), que se aplica em toda a UE a partir da mesma data. O Bundestag aprovou a versão alemã em abril, e o Bundesrat, a câmara dos estados federados, deu o seu acordo a 8 de maio, como noticiaram o serviço de notícias jurídicas beck-aktuell e o portal financeiro biallo.

O que conta como crédito a partir de 20 de novembro

Até agora, o direito alemão previa várias exceções que deixavam a maioria das opções de «pagar mais tarde» fora da proteção das regras sobre crédito. Os empréstimos abaixo de 200 euros, os empréstimos ou adiamentos de pagamento sem juros nem comissões e os empréstimos reembolsados em menos de três meses a baixo custo estavam em grande parte isentos. Era precisamente nestas lacunas que funcionava a maioria dos produtos buy now pay later. As novas regras eliminam as três exceções. Segundo o Centro Europeu do Consumidor Alemanha (EVZ), as regras aplicam-se a todos os contratos celebrados a partir de 20 de novembro. As compras e os planos de pagamento em prestações acordados antes dessa data continuam sujeitos à lei antiga.

Para os clientes do PayPal, isto significa que a popular opção «pagamento após 30 dias» passa a contar como crédito ao consumo, segundo o site de tecnologia inside digital, enquanto o pagamento em prestações do PayPal já era tratado como crédito e ganha obrigações adicionais. Na Klarna, a mudança afeta sobretudo a compra com fatura. Se for a Klarna ou outro serviço de pagamento, e não a própria loja, a conceder o adiamento, aplica-se a nova lei, explicam tanto o Berliner Zeitung como o inside digital.

Uma compra clássica com fatura (Kauf auf Rechnung) pode ficar fora das novas regras. Isso acontece quando é a própria loja a dar-lhe tempo para pagar, sem juros nem comissões e sem que um terceiro financie o adiamento. Segundo ambos os meios, os comerciantes mais pequenos podem conceder até 50 dias, enquanto os grandes comerciantes online podem conceder no máximo 14 dias. Também continuam isentos certos cartões de débito que agrupam pagamentos e os liquidam mais tarde sem juros.

Verificação de solvência e os seus novos direitos

A mudança mais visível é a verificação da solvência (Kreditwürdigkeitsprüfung). Antes de cada contrato de buy now pay later, o fornecedor tem de avaliar se é provável que consiga reembolsar, por mais pequeno que seja o montante. As dívidas existentes, incluindo outras compras de «pagar mais tarde» em aberto, têm de ser tidas em conta. Os credores não podem usar dados das redes sociais nem dados de saúde na verificação. Se uma decisão for tomada automaticamente e o pedido for recusado, pode pedir uma explicação e que uma pessoa reveja a decisão.

Ganha também um direito de livre resolução (Widerrufsrecht). Pode cancelar o contrato de crédito no prazo de 14 dias sem indicar motivo, mesmo para montantes pequenos. Se o fornecedor não lhe der as informações obrigatórias, o prazo é prolongado, mas termina o mais tardar doze meses e 14 dias após a celebração do contrato, segundo o EVZ e o biallo. Antes de assinar, os fornecedores têm de o informar sobre custos, datas de pagamento e consequências dos atrasos. Segundo o inside digital, o PayPal vai mostrar nos seus produtos sem juros um aviso de que o crédito pode gerar custos em caso de atraso no pagamento.

Se entrar em dificuldades financeiras, os credores têm de lhe oferecer formas de facilitar o reembolso, como uma pausa nos pagamentos, um prazo mais longo ou prestações mais baixas, antes de avançarem com medidas de execução, como sublinham o beck-aktuell e o EVZ. O EVZ acrescenta que a publicidade ao crédito deixa de poder sugerir que contrair um empréstimo melhora a situação financeira. Os contratos de crédito podem agora também ser celebrados em forma de texto, por exemplo por e-mail ou numa aplicação, sem assinatura manuscrita.

Porque é que o buy now pay later passa a ser regulado

A reforma responde a um problema real de endividamento. Num inquérito do supervisor financeiro alemão BaFin, citado pelo Berliner Zeitung e pelo inside digital, 14 por cento dos utilizadores de buy now pay later disseram já ter perdido o controlo das suas faturas em aberto, e entre os menores de 30 anos o número chegava a 24 por cento. Doze por cento tinham acumulado mais de 500 euros de dívidas com este tipo de compras. Segundo o Berliner Zeitung, cerca de uma em cada cinco pessoas entre os 18 e os 60 anos na Alemanha paga mais tarde quando compra online, e o PayPal afirma que mais de 15 milhões de clientes na Alemanha usam o seu pagamento após 30 dias ou o pagamento em prestações, noticiou o inside digital.

Os prestadores de pagamento dizem que, para a maioria dos clientes, pouco mudará na hora de pagar. O PayPal disse ao inside digital que já faz verificações de solvência nos seus produtos de pagamento diferido e que a lei passa agora a torná-las obrigatórias. No entanto, o site noticioso netzwelt avisa que algumas compras que antes eram aprovadas sem problemas poderão agora ser recusadas, sobretudo no caso de pessoas com dados de solvência fracos ou vários pagamentos em aberto. Quem conta com uma opção de pagamento diferido para uma grande compra na Black Friday não deve partir do princípio de que ela estará disponível.

O que as regras do buy now pay later significam para os expatriados

Se se mudou recentemente para a Alemanha, as agências de informação de crédito como a Schufa podem ter poucos dados sobre si, por isso vale a pena preparar-se antes de contar com uma opção de pagamento diferido. O Berliner Zeitung recomenda liquidar os montantes diferidos em aberto antes das compras, pedir cedo a cópia gratuita dos seus dados à Schufa, porque a agência pode demorar até um mês a responder, e ter pronto um segundo meio de pagamento, como débito direto, cartão ou uma fatura emitida diretamente pela loja. O nosso guia sobre crédito e empréstimos na Alemanha explica o essencial sobre pedir dinheiro emprestado no país, e um artigo anterior aborda as regras mais rigorosas sobre a avaliação de crédito.

Controle o total de todas as suas prestações, e não apenas o pagamento isolado, e anote o prazo de 14 dias para a livre resolução de cada compra. O netzwelt avisa também que burlões poderão usar as novas regras como pretexto para e-mails falsos que dizem vir do PayPal ou da Klarna e pedem para atualizar dados ou confirmar uma verificação de solvência, por isso inicie sessão através da aplicação oficial em vez de clicar em links. Se os pagamentos se tornarem um problema, contacte cedo o credor. As autarquias, as organizações de solidariedade e os centros de apoio ao consumidor oferecem aconselhamento gratuito sobre dívidas (Schuldnerberatung), enquanto o EVZ aconselha cautela com serviços comerciais que prometem ajuda rápida ou oferecem mais um empréstimo.