BGH derruba taxas de Riester

O Tribunal Federal de Justiça da Alemanha decidiu que certas taxas anuais da Riester cobradas em contratos de poupança de sociedades de crédito imobiliário são inválidas. Em uma sentença datada de 28 de julho de 2026, a décima primeira câmara civil do tribunal considerou que duas cláusulas de taxas utilizadas em contratos da Riester prejudicavam injustamente os clientes e não podem ser mantidas. O resultado prático é direto: muitos poupadores que pagaram essas taxas da Riester agora podem pedir seu dinheiro de volta, e as instituições financeiras não poderão mais cobrá-las no futuro.

O que o Tribunal decidiu sobre os honorários de Riester

O processo, instaurado sob a referência XI ZR 83/25, dizia respeito a uma chamada "Jahresentgelt", uma taxa anual de conta, em contratos de poupança de sociedades de crédito imobiliário, conhecidos em alemão como Wohn-Riester ou Riester-Bauspar, que combinam uma poupança para a reforma subsidiada pelo Estado com o objetivo de comprar ou construir uma casa. O tribunal analisou duas versões da taxa: 15 euros por ano, ao abrigo de uma tarifa mais antiga, e 24 euros por ano, cobrados durante a fase de poupança, ao abrigo de uma tarifa mais recente.

Os juízes decidiram que ambas as cláusulas representavam uma desvantagem injustificada para os clientes, de acordo com a lei alemã de contratos. O argumento era de que uma sociedade de crédito imobiliário não pode usar essa taxa para repassar seus custos administrativos internos aos poupadores. A gestão do contrato faz parte da atividade principal da instituição, segundo o tribunal, e a cobrança de uma taxa anual separada para esse fim desequilibra a relação contra o cliente.

Quem apresentou a queixa?

O processo foi movido pela vzbv, a Associação Federal de Organizações de Consumidores, que promove esse tipo de ação coletiva para eliminar cláusulas abusivas de contratos padrão. Segundo o comunicado de imprensa do BGH (Tribunal Federal de Justiça), a associação contestou as taxas cobradas por uma sociedade de crédito imobiliário, e o tribunal decidiu a favor dos consumidores em ambos os casos.

A decisão se encaixa em uma tendência mais ampla em que os tribunais alemães têm restringido as taxas extras que bancos e instituições financeiras adicionam ao preço básico de um produto. Ela segue decisões anteriores que limitaram diversas taxas de conta e de serviço, e reforça o princípio geral de que um fornecedor não pode criar uma cobrança separada por um trabalho que já faz parte da execução do contrato.

Os produtos Riester são alvo de críticas na Alemanha há muito tempo por serem complexos e, em alguns casos, caros em relação aos rendimentos que oferecem. O Estado os introduziu para incentivar a poupança privada para a aposentadoria por meio de subsídios e vantagens fiscais, e as versões oferecidas por sociedades de crédito imobiliário acrescentam o objetivo de financiar a compra de uma casa. Uma decisão que reduza um dos custos recorrentes nesses contratos é, portanto, significativa para um tipo de produto que muitos poupadores já encaram com certa cautela.

Como reaver as taxas Riester

Se você possui, ou já possuiu, um contrato de poupança na Riester Building Society e lhe foi cobrada uma taxa anual, você pode ter direito ao reembolso do valor pago. O primeiro passo é verificar seus extratos anuais em busca de uma linha de "Jahresentgelt" ou similar e somar os valores deduzidos ao longo dos anos. Em seguida, escreva para sua instituição financeira solicitando o reembolso, mencionando a decisão do Tribunal Federal de Justiça (BGH) de 28 de julho de 2026.

O portal do consumidor Finanztip publicou um modelo de carta que os poupadores podem adaptar para esse fim, o que facilita o pedido mesmo para quem não é falante nativo de alemão. Lembre-se de que as regras de prazo usuais podem se aplicar a pedidos antigos, portanto, vale a pena agir em vez de esperar. Se um fornecedor se recusar, os centros de atendimento ao consumidor podem ajudá-lo a insistir no assunto.

Os valores envolvidos podem parecer pequenos individualmente, mas acumulam-se ao longo da duração de um contrato de poupança. Alguém que pagou 24 euros por ano durante vários anos pode reaver um montante de três dígitos, e os contratos mais antigos abrangem períodos ainda mais longos. Mesmo quando o total é modesto, exercer o direito é importante, pois obriga os prestadores de serviços a cumprirem o padrão agora estabelecido pelo tribunal.

O que isso significa para os expatriados que economizam na Alemanha?

Para residentes estrangeiros que contrataram um plano Riester-Bauspar como parte de sua aposentadoria ou planejamento para compra de imóvel, essa decisão representa uma pequena, porém significativa, vantagem. Ela elimina uma taxa recorrente que reduzia silenciosamente o valor do produto e pode resultar em um pequeno reembolso em sua conta. Entender como esses planos de poupança subsidiados pelo Estado interagem com suas finanças em geral fica mais fácil com o nosso guia. Entendendo os impostos alemães.

De forma mais ampla, a decisão serve como um lembrete de que as cláusulas contratuais padrão na Alemanha não são a palavra final e que os tribunais frequentemente invalidam cobranças excessivas. Se você suspeitar que uma taxa em qualquer produto financeiro é abusiva, consulte nossa visão geral sobre o assunto. leis de proteção ao consumidor Explica seus direitos e a quem recorrer. Verificar seus extratos e fazer perguntas não custa nada, e esta decisão sobre as taxas da Riester mostra que essas perguntas podem valer a pena.